審査なしカードローンはあるの？即日・小額融資を受ける方法を解説

カードローンからお金を借りようと思っても、「審査に通過できるかな？」「審査に通過するにはコツがあるのかな？」と不安に思う方もいるでしょう。

実際、カードローンの審査内容をオープンにしている業者がないため、分からないことも多く、不安になりますよね。

この記事では、カードローンが審査なしで借りられない理由や、審査に通過するためのコツを紹介します。

• カードローンは審査なしで借りることは出来ない
• 50万円までの少額融資なら収入証明書が不要なケースもある
• 審査なしで即日融資を謳う闇金業者などに注意

この記事を書いた人：末友浩基

2020年6月から副業ライターをスタートし2022年に金融ライターとして独立。
20代投資家。投資歴は3年。米国（S&P500）・日本（高配当株）・米国債券・ロボアドへ投資中。
実体験があるからこそ得られる知識を使い、読みやすく分かりやすい記事を執筆しています。

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カードローンは審査なしでお金を借りられない

消費者金融のカードローンは、最短即日でお金を借りられる便利な商品ですが、審査なしでお金を借りられません。

その理由は以下の通りです。

それぞれ詳しく解説します。

審査なしは貸金業法違反となる

カードローンでは、貸金業法に基づいてお金を貸しています。

貸金業法には、以下のような記載があります。

借入れの際の返済能力の調査義務

返済能力を超える貸付けの禁止

引用元：金融庁｜貸金業法等の改正について（P17）

貸金業法からわかるように、貸金業者に登録している正規の金融機関では、審査を行わなければなりません。

貸金業法違反となるため、審査なしでお金を貸し出すことはないのです。

審査なしでは担保となる信用を計測できない

カードローンの多くは、無担保ローンとしてお金を貸し出しています。

担保とは、借りたお金を返済できなくなったときお金の代わりに渡すものです。

担保がなければ、利用者がお金を返済できなくなったときに、貸出業者は代わりにもらうものがないため損失を被ってしまいます。

損失を防ぐため無担保ローンでは審査を実施し、利用者の返済能力などの信用を調査する必要があるのです。 

カードローンの審査に通過できない理由

カードローンの審査に通過できない主な理由は、以下の通りです。

それぞれの理由の詳細を解説します。

①希望限度額を年収の3分の1以上にしている

「できるだけ多く借りたい」といって、希望限度額を年収の3分の1以上にして申し込みをしていませんか？

消費者金融などの貸金業者は「総量規制」により、年収の3分の1以上の貸し出しを行えません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。（中略）当該個人顧客に係る基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。

引用：e-Gov法令検索 | 貸金業法 第十三条の二

ちなみに年収の3分の1というのは、これから申し込もうとしている業者1社だけでなく、すべての貸金業者から現在借りている総額を指します。

仮に他の貸金業者で、すでに年収の3分の1以上の借入をしている場合、確実に審査に通過できないので注意してください。

詳しくは「総量規制対象外の消費者金融カードローンを紹介！年収の3分の1を超えて借りる方法・注意点を解説」をご覧ください。

②金融事故を起こした経験がある

金融事故の経験があると、カードローン審査に落ちてしまいます。

金融事故とは、クレジットカードやカードローンの支払いを延滞したり滞納したりしたことを指します。

金融事故を起こした過去があると、貸し手に返済能力がないと認識されるため、審査に通らなくなってしまうのです。

自分が金融事故を起こしているかどうかは、以下の信用情報機関で確認できます。

どれも数千円で確認できるので、審査が不安な人や審査になかなか通過できない人は、確認しておきましょう。

③短期間で複数の業者にカードローンを申し込んだ

短期間で複数の業者にカードローンを申し込んでいる人も、審査に通らないことがあります。

実はカードローンの申込履歴が信用情報機関に6ヶ月間記録されます。

審査担当者は、申込履歴を確認でき、審査担当者が申込履歴を確認すると「複数の業者に申し込んでいるが、安定した収入があるのか不安だな」と警戒されます。

このように思われたら貸し倒れのリスクが高いと判断され、審査に通りづらくなるのです。

④勤続年数が短い

カードローンの審査に落ちる原因として、勤続年数の短さが挙げられます。

というのも勤続年数が短いと、安定した収入がこれからも続くかわからず毎月返済できるかわからないと判断されるためです。

安定した収入がないと、継続的に返済できないと判断され、審査に落ちやすくなります。

大事なのは雇用形態や収入の多さではなく、申込者に安定した収入があり、継続的に返済できる状況であるかです。

勤続年数が長いほど、安定した収入を得て、継続的に返済できると判断されやすくなります。

50万円以下の借り入れなら収入証明書が不要なケースもある

カードローンの借り入れでは必ず審査が必要ですが、希望金額に応じて審査の内容が変わります。

たとえば50万円を超える契約を行う場合や他社との借入総額が100万円を超える場合は、給与明細書や源泉徴収票などの本人確認書類が必要です。

反対に50万円以下の借り入れで他社からの借り入れもなければ、本人確認書類のみで申し込みができ、収入証明書が不要なケースもあります。

個人が借入れを行う場合（リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含む。）において、
①ある貸金業者から既存の借入残高を含めて50万円を超える借入れを新たに行う場合、
②他の貸金業者から借入れている分も合わせて、合計100万円を超える借入れを新たに行う場合（または、リボルビング契約を新たに結ぶ場合）
のどちらかに当てはまれば、「収入を証明する書類」の提出が必要となります。

引用：貸金業法について｜日本賃金業協会

審査が不安な方におすすめなカードローン6選

ここからはカードローンのおすすめサービスを6つ紹介します。

以下で詳しく解説します。

SMBCモビット

SMBCモビットは、Web完結申込を利用すると、電話連絡と郵送物なしで利用を開始できるカードローンです。

早く審査を終えるには、公式サイトからWEBで申し込む方法がおすすめです。

即日融資も可能なので、急いでお金を借りたい方は検討してみてください。

プロミス

プロミスはインターネットからの申し込みは24時間可能です。

審査なしでの借入れはできませんが「今日の夜に急にお金が必要になった」などの突然の出費にも対応できます。

また、Webで完結するため郵便物が届く恐れもなく、家族に見られる心配もありません。

2023年2月現在、はじめてプロミスと契約した方は最大1,000円相当のVポイント付与されます。

初めての利用なら最大30日間利息が無料になるため、お得にカードローンを利用したい方におすすめです。

アイフル

アイフルは、最短20分での借り入れが可能なカードローンであり、早期に審査を終わらせて、お金を借りられます。

「初めてでも安心」「返済方法が充実している」部門で第1位を獲得するなど、初めてカードローンを利用する方におすすめです。

初めて利用する方は、最大30日間無利息で借りられるので、早期で返済できる方は実質負担なしでカードローンを利用できます。

申し込みから借り入れまでWeb完結でできるため、原則、在籍確認の電話もなく自宅に郵送物が届く心配もありません。

スマートフォンアプリがあればセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでの振り込み融資も可能なので、便利なサービスです。

dスマホローン

dスマホローンは、大手キャリアであるdocomoが運営する個人向けローンです。

dスマホローンの基準金利は3.9〜17.9%ですが、docomoサービスを利用すると最大3.0%の金利優遇を受けられます。

本来なら最大金利の17.9%が適用される場合でも、金利優遇の条件を満たすと14.9%で借りられる可能性があるのです。

金利優遇される条件は以下の通りです。

docomoの回線を契約していない方でも、適用条件を満たしていれば優遇金利が適用されます。

そのため、dカードGOLDやdカードの発行を行い、家計簿アプリ「スマー簿」の利用*を検討してみてください。

※「スマート家計簿　スマー簿」の契約に紐づくdアカウントでお申込みいただく必要があります。

アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下の会社であるため、比較的安心して利用できます。

初めて利用する方は、30日間無利息で借りられます。

申し込みから借り入れまでWebで完結でき、自宅や勤務先に郵送物が届く心配もなく、希望すればカードレスにも対応可能です。

レイク

レイク（旧レイクアルサ）は、新生フィナンシャル株式会社がSBI HDの傘下に入ったことで新しく展開したカードローンです。

5万円までの180日間の無利息期間があり、他社と比較して無利息期間が長いため、よりお得に利用したい方におすすめです。

返済方法の中には、手数料無料の方法や深夜に返済できる方法、一括で返済できる方法があります。

自身の生活のリズムにあわせて無理なく返済できる方法を選択しましょう。

審査なしで即日お金を借りられるからと言ってやってはいけないこと

なかなかお金が調達できず焦っているからといって、下記3つのことは絶対にやらないでください。

それぞれ、詳しく解説していきます。

申込情報を偽って申請する

申し込みは自己申告なので、申込情報を偽って申請することも可能です。

しかし、偽って申請したとしても、在籍確認をされたり、源泉徴収票の提出を求められたりしいずれバレてしまいます。

そのため、始めから偽って申請するのはやめましょう。

また、わざとでなくても誤字があったり、間違った情報を提供したりした場合は、それだけで審査落ちする可能性が高まります。

申し込みを行う際には内容をしっかりチェックしてから申請しましょう。

闇金を利用する

「審査なしで借りられる」などの甘い謳い文句でお金を貸そうとしている闇金には注意しましょう。

正規業者の上限金利は年20.0％であり、それ以上の金利を定めることは、貸金業法により禁止されています。

しかし闇金は貸金業法を守らず法外の営業をしているため、10日で10.0％や20.0％といった返済できないような金利を設定しています。

またその金利を支払えなくなると、家族などに返済を求められ大きなトラブルにつながるので、闇金の利用は絶対にやめましょう。

すぐに返済すれば良いのでは？と考える方もいますが、少しずつ返済をしてもなかなか完済されず、雪だるま式に利子が増えていくのが闇金の恐ろしさです。

審査なしでお金を借りられないことを理解し、闇金からお金を借りないようにしましょう。

個人間融資を利用する

個人間融資の裏側には闇金業者がかかわっている可能性があります。

個人間融資とは、銀行や消費者金融からお金を借りるのではなく、一般人からお金を借りることを指します。

SNSなどを通じてつながった面識のない人からお金を借りることなどが該当します。

近年ではインターネットの普及により、多くの人がSNSを利用し、個人間融資の被害が急増しています。

本当に好意でお金を貸している人もいるかもしれませんが、実は闇金である可能性もあります。

【まとめ】カードローンの審査は必須！

この記事ではカードローンで審査が必要な理由や審査に落ちてしまう原因を紹介しました。

カードローンを利用するためには審査は必須です。

この記事で紹介したカードローンに落ちやすい人の特徴を踏まえて、もし当てはまっているのであれば日々改善してカードローンの審査に通過できるようにしましょう。

また、すぐにお金が必要な方はＳＭＢＣモビットがおすすめです。

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