【必見】家を買うベストな年齢は？年代別メリット・デメリットや注意点を徹底解説

このような疑問にお応えします。

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この記事の結論

• 家のベストな購入タイミングはライフスタイルや考え方によって異なる
• 住宅の購入タイミングは年代別にメリット・デメリットがある
• どの年代でもお金は大きな課題になるため、住宅ローンサービスは比較検討して決める

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ほとんどの方にとって、家の購入は人生の中でもっとも大きな買い物です。

「ローンを考えると早い方がいいのでは？」「資金を集めて給与も高くなってからの方がいい！」など、購入のタイミングに悩む方も多いはず。

家を購入するのにベストな年齢は、1人1人異なるものです。

とはいえ、住宅ローンを組む年齢ごとにメリット・デメリットが異なるので、慎重に判断する必要があります。

この記事では、家の購入タイミングに悩む方のために、年齢ごとのメリット・デメリットを分かりやすく解説します。

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家を買うベストな年齢は？

ここでは、家を購入する年齢について見ていきましょう。

平均年齢は40歳前後

家を買う年代は30代や40代が最も多くなります。

国土交通省の令和3年住宅市場動向によると、注文住宅（新築）を建てる世帯主平均年齢は40.9歳という結果が出ています。

年代別にみると30代が最も多く44.8%を占め、次いで40代が23.3%となっているのです。

住宅ローンを35年で組む場合、80歳までに完済するには45歳までに組む必要があります。

さらに退職までに完済しようと思えば、20代や30代前半で検討しなければなりません。

そのため、30代から40代が家の購入層として最も多くなるといえるでしょう。

ベストなタイミングは状況やライフスタイルにより異なる

上記の家を買う平均年齢は、ご自分が家を買うタイミングを考える際の目安にはなるでしょう。

しかし、実際に家を購入するのに適している年齢は、購入する家の価格や資産状況・将来のライフイベントなどによって異なります。

また、住宅ローンを早く組めばいいかというと、年代によってもメリット・デメリットが異なるので、一概にどの年齢がいいかはいえないのです。

以下では、年齢ごとのメリット・デメリットについて解説していくので、参考にしてください。

20代で家を買うメリット・デメリット

20代で家を買うというと早すぎるのでは？と思われる方もいるでしょう。

しかし、先述の調査結果によると注文住宅（新築）購入者の12.7%は20代と、早いうちに家を購入する人も増えているのです。

30年や35年と言った長期に渡る住宅ローンを考えると、20代で家を買うことで退職前に完済できるという魅力もあります。

ただし、収入が安定する前という方も多く、デメリットもあるので注意が必要です。

20代で家を買うメリット・デメリットには以下のような点が挙げられます。

メリット	デメリット
・早く完済できる ・賃貸に支払う家賃を少なくできる	・家族構成が変わる可能性がある ・小さな家になりやすい

メリット1：早く完済できる

仮に、25歳で35年の住宅ローンを組んだ場合、繰り上げ返済をしなくても60歳で完済できます。

定年退職後に住宅ローンが残る場合、退職金で一括返済するか老後資金から毎月捻出するかになり、収入の少ない老後の大きな負担となるものです。

老後資金で住宅ローンを返済しなくてもいいのは、大きなメリットといえるでしょう。

メリット2：賃貸に支払う家賃を少なくできる

家を購入するまでは、賃貸住宅で生活することが多いでしょう。

賃貸住宅に住む場合、毎月家賃を支払う必要があります。

家賃は他人(大家さん)に支払うお金です。

一方、家を購入すると毎月住宅ローンを返済していく必要がありますが、これは自分の借金を返済していくものです。

同じ居住にかける支出であっても、他人のために支払うお金なのか、自分のために支払うお金なのかという違いは押さえておくとよいでしょう。

もちろん、賃貸には賃貸のメリットがあります。

しかし、20代で賃貸から持ち家に代わることで、早い段階から自分の資産のための支出ができるといえるでしょう。

デメリット1：家族構成が変わる可能性がある

20代では、結婚や出産を機に家を持ち始める方が多いものです。

しかし、20代のうちは家族構成が変わる可能性が高い点に注意しなければなりません。

第1子の出産を機に家を購入後、第2子・第3子と家族が増えるケースは多いでしょう。

子供が増えると、家の広さや間取りが合わなくなってしまう可能性があります。

また、教育費など支出が増加する点にも注意しなければなりません。

その他、20代は転職や転勤などで収入や居住地の変更がある可能性も高くなるものです。

デメリット2：小さな家になりやすい

20代では年収がまだ低い場合があります。

住宅ローンは年収によって借入額が左右されるため、借入額が少なくなる可能性があります。

住宅ローン借入額の上限は、金融機関により異なりますが、一般的に年収の5倍～7倍程といわれています。

仮に、年収300万円だとすると、1,500万円～2,100万円ほどの借入となります。

借入額が少なくなることで、家の予算が限られてしまう点に注意が必要です。

年収が不足する場合は、夫婦の年収を合算して住宅ローンを組む方法もあります。

ただし、金融機関によっては取り扱っていない場合もあるので、事前に相談してみるとよいでしょう。

また、多くの金融機関では頭金を求められ、頭金がない場合は金利が高くなる可能性もあります。

住宅ローンの金額について詳しくは「住宅ローンの平均借入額はどのくらい？自分に合った住宅ローンの見つけ方を解説」をご覧ください。

20代で家の購入に向いている人

20代で家を買うのに適している人は以下のような人だといえます。

すでに結婚して子供がいる家庭であれば、今後のライフプランも立てやすくなります。

また、早い段階で住宅ローンを完済し、老後資金に備えることを重視する人にもおすすめです。

30代で家を買うメリット・デメリット

次に、30代で家を買うメリット・デメリットを見ていきましょう。

30代は仕事も安定する時期ということもあり、家を購入する人の多い年代です。

しかし、結婚や出産・子育てによりライフプランが大きく変動する年代でもあるので、将来のライプフランを見据えた家の資金計画が必要になります。

メリット	デメリット
・退職までに完済しやすい ・子供の誕生や進学に合わせた間取りにしやすい	・30代後半になると退職までの完済が厳しくなる

メリット1：退職までに完済しやすい

30代前半で住宅ローンを組む場合、仮に35年ローンであっても70歳までには完済できる可能性が高くなります。

現代では、70歳でも働いて収入のある人は増加しています。

70歳までであれば、ある程度収入を得られる可能性が高くなるため、比較的住宅ローンの返済の負担を軽減できるでしょう。

メリット2：子供の誕生や進学に合わせた間取りにしやすい

30代の多くは出産・子育ての時期でもあります。

ある程度家族構成も定めってくる時期でもあるので、子供に合わせた間取りを取り入れやすくなります。

収入も安定することから、借入額も20代と比べて通りしやすく、ある程度希望に沿った間取りを実現しやすくなる可能性が高くなります。

また、家の購入は子供の学区に関わり、場合によっては転校なども必要になるものです。

30代後半ともなれば子供が小学校や中学校という家庭も珍しくありません。

その時期での転校は子供にとってストレスになりやすいので、必要なケアをしながら家族で話し合って家の購入を検討するようにしましょう。

デメリット：30代後半になると退職までの完済が厳しくなる

30代前半であれば70歳までの完済が見込めますが、後半で住宅ローンを組んだ場合35年ローンでは完済時に70歳を超えてしまいます。

貯蓄や年金などで返済の資金を確保できるなら、大きな負担にはならないでしょう。

しかし、退職後に収入源が少ないと老後の生活の大きな負担となる点には注意が必要です。

30代で家の購入に向いている人

30代での家の購入が適している人には、次のような人が挙げられます。

30代は子供が2、3人いる家庭も珍しくなく、賃貸住宅に狭さを感じている方も多いでしょう。

賃貸住宅は近隣への騒音を気にするため、子育てしにくい場面も出てくるものです。

子供の部屋を確保しながらのびのび子育てしたい人には、持ち家がおすすめといえます。

また、老後資金への影響を抑えたい人もなるべく早く住宅ローンの検討をおすすめします。

40代で家を買うメリット・デメリット

近年は、晩婚化の影響などから40代で家を買うケースも増えています。

40代であれば、収入や蓄えも安定しており、希望に近い家を購入しやすいというメリットがあります。

ただし、長期の住宅ローンでは完済時の年齢がネックになるため、注意が必要です。

以下、40代で家を買うメリット・デメリットを見ていきましょう。

メリット	デメリット
・家族構成が固まっている ・年収が高くなっている	・健康問題でローンに通りにくくなる

メリット1：家族構成が固まっている

結婚や出産など家族構成に影響が出るイベントは、40代ではある程度落ち着いてきます。

また、転職などで収入が大きく変化するケースも少なくなってくるものです。

家族構成などが落ち着いてくることから、住みたいエリアや間取りも明確にしやすく、家づくりがスムーズに進みやすくなります。

ただし、子供が小学校や中学校となっている家庭も多いため、転校を伴う場合は十分に子供と話し合うことが大切です。

メリット2：年収が高くなっている

転職やスキルアップなどで年収が高くなる年代が40代です。

年収が高くなることから、住宅ローンの借入額も増加でき希望に沿った家づくりが望めるでしょう。

デメリット：健康問題でローンに通りにくくなる

住宅ローンでは、団信への加入が必須の金融機関がほとんどです。

団信に加入することで、生命保険代わりとなり一般の保険料を節約できる場合があります。

中には、医療特約の不可された団信も提供されているので、医療保険代わりに検討するのもおすすめです。

ただし、団体信用生命保険に加入するには健康状況について告知しなければなりません。

健康状況次第では、団信に加入できず、団信に加入できなければ住宅ローンを組めなくなってしまうのです。

なお、フラット35など一部の住宅ローンでは団信の加入を必須としていません。

健康面に不安がある人は、団信加入が必要でない住宅ローンを検討するとよいでしょう。

40代で家の購入に向いている人

40代で家を買うのがおすすめなのは、次のような人です。

家を買うことの大きなメリットが、老後の居住地を確保できるという点です。

賃貸住宅の場合、高齢になると大家さんが孤独死を避けたがるため、契約できないケースがあります。

また、賃貸住宅は住み続ける限り家賃を支払う必要があるため、老後資金の大きな負担となるものです。

老後にどのような生活を送るのかを検討するうえで、持ち家というのは大きな選択肢といえるでしょう。

40代を過ぎるとローンを組んで家を購入しづらくなるものです。

家を買いたいと検討しているなら、ローンをまだ組みやすい40代での購入をおすすめします。

50代以降で家を買うメリット・デメリット

まだ現役世代でもある50代は家を購入する最後の機会ともいえます。

ただし、ローンでの購入には不安があるためしっかりと資金計画を立てることが重要です。

以下、50代以降で家を買うメリット・デメリットを見ていきましょう。

メリット	デメリット
・退職金で住宅購入も検討できる ・夫婦で住むための間取りにできる	・ローンを組みにくい ・老後の負担が増える

メリット1：退職金での住宅購入も検討できる

50代ともなれば退職を視野に入れている方もいるでしょう。

ローンを組みにくい年代でもありますが、その代わり退職金での住宅購入が検討できるというメリットがあります。

メリット2：夫婦で住むための間取りにできる

50代であれば、子育てがひと段落し夫婦の時間を過ごしている方も多くなります。

家を検討するうえでも、子供メインではなく夫婦メインで間取りなどを決めやすくなるものです。

夫婦だけであれば、部屋数も多い必要はなく、子供部屋の代わりに自分の趣味の部屋を検討しやすいでしょう。

また、老後のことを考えバリアフリーも取り入れた間取りも検討できます。

夫婦のためや自分の好みを反映した家づくりがしやすいというメリットがあるでしょう。

デメリット1：ローンを組みにくい

一般的に、金融機関は完済時の年齢に制限を設けています。

多くの金融機関では、完済時を80歳前後に設定しており、50代になると長期での住宅ローンの借入が難しくなるでしょう。

また、健康に不安を抱える人も多くなり団信に加入できなくなる可能性も高くなる点には、注意が必要です。

デメリット2：老後の負担が増える

仮に、ローンを借りられたとしても退職後までローンが続く可能性が高くなります。

50代であれば、それまでの蓄えや退職金で返済を検討する人も多いですが、その場合は手持ち資金が大きく減少してしまいます。

手持ち資金が減少することやローンの返済が続くことで、老後の生活を圧迫しないように資金計画をしっかり立てておくことが重要です。

50代で家の購入に向いている人

50代で家を買うのがおすすめの人には、以下のような人が挙げられます。

50代では、子供のためよりも自分や夫婦のための家づくりが可能になります。

老後の夫婦の時間を過ごすための家が欲しいという人にはおすすめでしょう。

また、相続まで考慮して子供に家を残したい人にもおすすめです。

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【まとめ】家を買う年代別ポイントを確認しておこう！

最後にこの記事の重要なポイントをまとめます。

家を買う最適な年代は一人ひとりの状況によって異なります。

しかし、どの年代で購入するにしても住宅ローンは大きなポイントとなるものです。

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