つみたてNISAで20年後暴落したらどうする？みんな売る？データをもとに対処法を解説

このようなお悩みを解決します。

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この記事の結論

• つみたてNISAは現状最長2042年まで購入でき、2062年まで運用できる
• 積立の最後に暴落しても運用し続けることはできる
• いつまでに現金が必要なのか計算しておくと安心

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老後資金に2,000万円が必要と言われる現代、資産形成に役立つ手段として「つみたてNISA」が注目を集めています。

しかし「20年間運用した後に暴落したらどうなるの？」と悩んでいる方もいるはず。

今回はつみたてNISAで運用したお金が20年後に暴落した場合の対処法などを初心者向けに解説します。

※NISAは2024年から制度が変わり、20年という期間縛りは無くなります。

詳しくは「NISAの恒久化(無期限)はどうなる？新制度の内容やいつ改正するのかを分かりやすく解説！」の記事で詳しく解説しているので、参考にしてみてください。

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つみたてNISAは20年後暴落する可能性もある

つみたてNISAは2018年にスタートした、少額からの資産形成を後押しするために作られた制度であり、長期運用向けの非課税制度です。

非課税制度として有名な「iDeCo、一般NISA、つみたてNISA」3つの特徴を比較してみると、以下のとおり。

つみたてNISAの非課税期間は最長20年間です。

未来に何が起こるのか予想できませんので、当然運用期間が終了する20年後に暴落する可能性はあります。

リーマンショックやコロナショックと同様に、価格が急激に下がる可能性は出てくるのです。

つみたてNISAを始めて20年後に暴落しても大丈夫な理由

ここからはつみたてNISAを始めて20年後に暴落しても大丈夫と言える理由を3つ紹介します。

以下で詳しく解説します。

①20年積み立てると元本割れしないデータがある

米国株式市場に連動する指数（S&P500）などでは、20年間のリターンでマイナスになったことはありません。

少し古いデータですが、2021年までの暴落を見てみましょう。

米国株式市場では、およそ10年単位で暴落が起きていることがわかります。

そのため、つみたてNISAの期間である20年という長期積立投資であれば暴落を経験するでしょう。

とはいえ、どの20年間を切り取っても積立当初よりも積立最後の年の方が価格は上昇しています。

そのため、これまでの経験上だと、たとえ暴落が起きたとしても含み損になる可能性は避けられるのです。

②20年の非課税期間が終わっても運用できる

米国株式市場では暴落した株価が回復しなかったことはなく、過去の経験上だと20年以上の長期投資をしていればマイナスになることはありません。

これまでの暴落では、たまたまマイナスになることがなく、今後の暴落で含み損になる可能性はないとは言い切れません。

ただ、仮に非課税期間の20年後に暴落がきて含み損になっても、そのまま運用は続けられ、相場の回復を待てます。

そのため、運用を続けていればいつかはプラスになると思える銘柄であれば、そのまま運用を続けましょう。

投資信託のおすすめ銘柄は「投資信託はやめたほうがいい？デメリットやメリットを初心者におすすめの銘柄と共にご紹介！」の記事で詳しく解説しているので、参考にしてみてください。

③つみたてNISAを20年間継続できる家計管理が身についている

投資は基本的に余剰資金で行うものです。

なぜなら、予想外の出費などで生活に行き詰ったときに手放してしまう可能性があるためです。

つみたてNISAを20年間継続できる家計管理が身についていると、今後の生活も予算範囲内で暮らしていける確率が高いです。

つみたてNISAを始めて20年後に暴落した時にとる対処方法

ここからはつみたてNISAをはじめて20年後に暴落したときにとる対処法について紹介します。

以下で詳しく解説します。

①運用を続ける

つみたてNISA口座内で運用している商品をそのまま保有したい場合、つみたてNISA口座から課税口座へ移されます。

こどもの学費がもう少し先に必要になる場合や今のところは生活にゆとりがある場合などは、課税口座で運用を続けてみても良いでしょう。

ただ、課税口座に移管されると、取得価格が課税口座への払出し時点の価格になることに注意しましょう。

たとえばつみたてNISAで満額の800万円入金し、課税口座へ移す前の価格が750万円になっているとします。

課税口座へ移したあと800万円まで価格が戻って売却すると、50万円の利益が出ていることになり、課税されるのです。

②コツコツ取り崩す

現金が必要な場合や他に魅力的な投資商品がある場合は、売却もできます。

特にすでに仕事をリタイアされている方の場合、リスクのある株式の投資信託よりも国債などの比較的安全な資産に投資することも良いでしょう。

株式の投資信託は長期間で見ると資産が増える傾向にありますが、数年間だけだとマイナスになる可能性もあるためです。

③ポートフォリオを見直す

現金や預金などは無リスク資産と呼ばれ、お金が減る可能性はありません。

一方で、つみたてNISAの投資信託はお金が増えることも減ることもあるリスク資産です。

リスク資産が多ければ、思惑通りに値上がりしたときに資産が大きく増える可能性があったり、反対に思惑に反して値下がりしたときには資産が大きく減る可能性があったりします。

つみたてNISAは一度売却したら非課税枠がなくなるので、つみたてNISA以外で投資をしているリスク資産を無リスク資産に変えるなどして、無リスク資産とリスク資産のバランスを取るようにしましょう。

つみたて(積立)NISAにおすすめの証券会社

つみたてNISAの運用をする場合は、金融機関に口座を開設する必要があります。

以下は証券会社の比較表です。

中でもネット証券は手数料が低く、初心者でも使いやすいことから人気を集めており、おすすめしたいネット証券は以下の通り。

それぞれの特徴を以下で詳しく解説します。

SBI証券

SBIグループは2022年6月時点で840万口座を達成し、ネット証券国内株式個人取引シェアNo.1を誇っています。

「いろはに投資」の独自調査でも、本当におすすめしたい証券会社No.1に選ばれているなど、評判が良い証券会社です。

そんなSBI証券のつみたてNISAは、毎日と毎週コースがあるので、基本の毎月コースよりもきめ細かく「時間分散投資」ができます。

また、三井住友カードを使った「クレカ積立」を設定すれば、自動で積立投資ができます。

クレカ積立をすればVポイントも貯まるので、お得に老後の資産形成ができますよ。

低コストな商品を多く取り扱っているSBI証券は、あなたの資産を増やすパートナーになってくれるでしょう。

楽天証券

楽天証券は「オリコン顧客満足度 ネット証券ランキング」で2年連続1位になるなど、今話題の証券会社です。

最大の強みである『楽天経済圏』を活かし、お得に資産形成ができます。

2022年9月から、代行手数料0.4％未満の投資信託ファンドはポイント還元率が1.0%から0.2%に変更されました。

代行手数料0.4％未満の投資信託ファンドで今まで同様1.0%のポイント還元を受けるためには、「楽天キャッシュ決済」を利用しましょう。

以下の画像は「楽天キャッシュ決済」で1.0%還元を受けるための手順を図にしたものです。

また、楽天証券は口座開設をするだけで日経テレコン（楽天証券版）がタダで読めるので、投資銘柄の情報収集も効率的にできますよ。

マネックス証券

マネックス証券では、マネックスカードを使って毎月積立投資をすると、カード決済額に対して1.1%の「マネックスポイント」が貯まります。

クレカ積立によるポイント還元サービスは主要ネット証券で実施していますが、年会費（実質）無料のクレジットカードのなかでマネックスカードの還元率はトップレベルに高いです。

以下の表は、毎月5万円をクレカ積立した場合に貯まる合計ポイントを、SBI証券、楽天証券と比較したものです。

証券会社	決済手段	ポイント還元率	1年	10年	20年
マネックス証券	マネックスカード	1.1%	6,600	66,000	132,000
SBI証券	三井住友カード（NL）	0.5%	3,000	30,000	60,000
楽天証券	楽天カード	0.2%	1,200	12,000	24,000

つみたてNISAは長期の運用を前提としているので、こうしたポイント還元の恩恵も比較に入れておくべきです。

このように、マネックス証券のつみたてNISAは、ポイント還元を重視したいという人に最もおすすめと言えます。

つみたてNISA20年後に関するよくある質問

ここからは、つみたてNISAに関するよくある質問に答えていきます。

以下で詳しく解説します。

つみたてNISAは20年後いくらになりますか？

「金融庁のデータ」によると、保有期間20年の運用成果は年率2%～8%です。

この結果をもとに、2%～8%の年率で毎月3万円を20年間積立投資する（合計720万円）場合、想定される利益と合計の受取金額がいくらになるのかシミュレーションしました。

年率	20年目の運用金額	増えた金額
2%の場合	884.39万円	164.39万円
3%の場合	984.91万円	264.91万円
4%の場合	1100.32万円	380.32万円
5%の場合	1233.10万円	513.1万円
6%の場合	1386.12万円	666.12万円
7%の場合	1562.78万円	842.78万円
8%の場合	1767.06万円	1047.06万円

年率が一番低い2%でも、20年目には160万円以上の収益となることがわかりました。

ただし、実際には世界情勢や投資する銘柄などによって運用成果は異なるため、あくまでも参考値として考えておきましょう。

つみたてNISAを始めて放置してもいいですか？

つみたてNISAで投資信託を購入する場合、毎月の積立額や積み立てる商品をはじめに決めます。

一度設定してしまえば、自動的に買い付けされるため、放置しても投資を続けられるので、普段から株価を見る時間が取れない忙しい方にもおすすめです。

ただし、運用期間が終わる瞬間まで放置するのではなく、月に1回程度は資産状況の確認をし、年に1回は投資額の見直しをしておきましょう。

特に投資額の見直しは大切で、年初に今後1年のお金の見直しをする際や、昇給や転職などの所得水準の変化のタイミングで、毎月の積立額を確認しましょう。

つみたてNISAを始めて20年後はみんな売りますか？

20年後売る方もいれば、そのまま運用を続ける方もいます。

20代で老後資金のためにつみたてNISAを始めた方は、取り崩すのはまだ早いため、そのまま運用を続けた方が良いでしょう。

一方で40代で始めた方は、売却を視野に入れながら老後の資金を計算してみましょう。

みんなが売るから売ると決めるのではなく、つみたてNISAを始めた年代や目的に応じて売るかどうかを判断してください。

【まとめ】つみたて(積立)NISAは20年後暴落しても大丈夫！

つみたてNISAで20年後暴落しても大丈夫な理由などを解説してきました。

最後に、この記事の重要なポイントを3つにまとめます。

つみたてNISAは20年間積立投資ができ、運用益が非課税になるなどメリット大です。

この記事を読んで「つみたてNISAをはじめてみたい！」と思った方は、証券会社の口座開設から始めましょう！