iDeCoとNISAはどっちが良い?併用できる?それぞれの違いもご紹介!

・NISAとiDeCoってお得な制度らしいけど、どう違うの?
・併用もできるのかな?

このようなお悩みを解決します。


本記事の結論

  • 株式投資を中心に、年間100万円ほど投資したい方は一般NISAがおすすめ
  • 長期的にコツコツ積み立てたい方はつみたてNISAがおすすめ
  • 老後に必要な資金を備えたい方はiDeCoがおすすめ
  • iDeCoとNISA/つみたてNISAは併用できるが、NISAとつみたてNISAはどちらか1つのみ!

資産形成を手助けしてくれる制度として、NISAやiDeCoを耳にしたことのある人は多いでしょう。

ところがいざ利用しようと思っても、「結局どっちがお得なの?」と、なかなか選べない人は多いはず。

結論から言うと、投資スタイルを意識するだけで、あなたが本当に使うべき制度が見えてきます。

今回はNISAとiDeCoの違いからメリット・デメリット、さらに各制度がおすすめな人の特徴まで丁寧に解説しますね。

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【比較表】NISAとiDeCoの違い

NISAとiDeCoの違い

そもそもNISAとiDeCoの特徴がよく分からない…。

NISAとiDeCoの違いを今すぐ知りたい方に向けて、まずは比較表から紹介していきます。

iDeCoとNISAの比較

一般NISAとつみたてNISAでは、運用期間や非課税投資枠、取扱商品に違いが見受けられます。

iDeCoは60歳まで資産を引き出せないなど、ほぼ全ての項目で一般NISAやつみたてNISAと異なっている点に注目です。

NISAは期間が短い代わりに金額が大きく、つみたてNISAはその逆だワン!

一般NISA

一般NISAとは、専用口座を利用して投資した時、得られた利益に対する税金を非課税にできる税制優遇制度です。

NISAの利益

例えば上図のように、株式を運用して100万円の利益が出たとします。

こうして得られた利益には通常約20%の税金がかかるため、20万円が税金として取られてしまうのですが、もしNISAを利用していた場合はこの税金が0円となるので、100万円をまるまるゲットできます。

へぇ〜!NISAを使うとかなりお得になるんだね!

一般NISAのメリット

  • 株式投資に対応している
  • 年間の非課税投資枠が大きい

毎年120万円までの投資にかかる税金を、最長5年間までゼロにできるのが大きな特徴と言えます。

つまり、最大600万円を非課税で運用できるんだワン!

一般NISAのデメリット

  • 非課税期間が5年間しかない
  • 損益通算や繰越控除が適用されない

一方で非課税期間が他の制度と比べて短く、NISA口座内にて税金の計算を済ませる必要がある点に注意しましょう。

株式投資もできるし、大きくお金を増やしたいなら役立つね!

つみたてNISA

つみたてNISAとは、2018年1月からスタートした、少額から長期・積立・分散投資を促進するための非課税制度です。

毎年40万円までの投資に対する利益が非課税になり、さらに20年間利用できるためコツコツと資産を育てるのに向いています。

つみたてNISAでは、手数料が安くてローリスクな初心者向けの商品が選べるワン!

つみたてNISAのメリット

  • 少額投資でも利用しやすい
  • 長期的な非課税投資枠が大きい

メリットは最低100円から気軽に積み立てられる点や、最大800万円(20年間)を非課税で投資できる額の多さが挙げられます。

つみたてNISAのデメリット

  • 選べる投資先が少ない
  • 年間非課税枠の上限が少ない

しかし金融庁に定められた投資信託かETFしか対象にならず、年単位だと投資可能額が物足りないのはデメリットですね。

時間をかけてゆっくり資産を増やすなら、つみたてNISAが良さそう!

つみたてNISAについて、より詳しく知りたい方は「つみたて(積立)NISAはやめたほうがいいって本当?メリット・デメリットや注意点を解説」の記事もご覧ください。

iDeCo

iDeCo(イデコ)とは「個人型確定拠出年金」の愛称であり、老後の資金づくりに役立つ制度です

かつては加入資格に制限がありましたが、2017年の制度改正で現役世代の国民ほぼ全員が加入できるようになりました。

2022年8月時点で、加入者数が260万人を突破しているワン!

月々5,000円からの掛金で始められ、豊かな老後の暮らしに必要な資産形成をサポートする点から注目されています。

iDeCoのメリット

  • 掛金全額が所得控除になる
  • お金を受け取る時も控除を得られる

iDeCoを利用することで所得税と住民税の負担が軽くなり、さらに積み立てたお金の受け取り時も控除が適用されます

NISAよりも節税効果が高いんだね!

iDeCoのデメリット

  • 自営業者以外の投資枠が少ない
  • 原則60歳まで資産を引き出せない

ただし年金制度のため原則60歳まで引き出しが認められず、自営業者以外だと月2万円程度しか投資できない点は注意です。

2022年10月から加入条件が変わり、労使合意の規約や事業主掛金の上限の引下げがなくても加入できるようになりました。

会社員の人はこれまでよりも加入しやすくなったワン!

さらに詳しくiDeCoのメリットやデメリットを知りたい方は、「iDeCoはデメリットしかない?メリット含め分かりやすく解説」記事もあわせてご覧ください。

NISAとiDeCoはどっちがおすすめ?

NISAとiDeCoはどっちがおすすめ

うーん、NISAとiDeCoはどっちを使えばいいの?

NISAとiDeCoはどっちがおすすめかと言うと、人それぞれの投資スタイルによって変わってきます。

結論から話すと、以下の通り。

  • 一般NISAがおすすめな人
    株式投資を中心に、年間100万円ほど投資したい人
  • つみたてNISAがおすすめな人
    長期的にコツコツ積み立てたい人
  • iDeCoがおすすめな人
    老後に必要な資金を備えたい人

それぞれおすすめな人を、詳しく解説します。

一般NISAがおすすめな人

一般NISAがおすすめな人の特徴としては、以下の通り。

  • ある程度の投資知識がある
  • 株式投資で株主優待を狙いたい
  • まとまった額を一括で投資したい

一般NISAは非課税枠が年間120万円と多いことから、有効活用するためにも多少の投資知識を持っていた方が良いでしょう。

株式投資に挑戦したい人や、ゆとりある資金を短期間で増やしたい人に最適な制度だと言えます。

大幅な利益も狙える株式投資に興味があるならおすすめだね!

つみたてNISAがおすすめな人

つみたてNISAがおすすめな人の特徴としては、以下の通り。

  • 投資に初めて挑戦する
  • 投資に回せるお金がさほど多くない
  • 60歳までに必要な資産を積み立てたい

少額からの長期積立を目的としているため、一般NISAと比べれば敷居も低くて始めやすいといえます。

中長期的にマイホームの購入や、子供の養育費などで必要な資金を増やしたい方にはベストな制度ですね。

投資をよく分かっていない人でも、つみたてNISAは利用しやすいよね!

iDeCoがおすすめな人

iDeCoがおすすめな人の特徴としては、以下の通り。

  • 高所得でお金に余裕がある
  • 自営業やフリーランスである
  • 老後の暮らしを支える資金を準備したい

掛金全額が所得控除の対象になるという特性上、所得が多い人ほど節税効果の恩恵を受けられます

自営業や個人事業主の方は公的年金制度が手厚くないからこそ、iDeCoを利用して老後に備えるのが有効ですね。

老後資金の準備を目的にした資産運用なら、iDeCoを選べばOKだワン!

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NISAとiDeCoは併用できる

NISAとiDeCoは併用できる

60歳までのお金も、老後資金も増やしたい場合はどうしたらいい?

NISAとiDeCoは併用できるため、老後資金とそれまでに必要なお金の両方を増やしたい方でもバランスよく活用できます。

ただし一般NISAとつみたてNISAの併用は不可と少しややこしいので、制度3つの併用状況を図で整理していきましょう。

NISAとiDeCoの併用

併用するのがおすすめな人の特徴例としては、以下の通り。

一般NISAとiDeCoの併用

  • 5〜10年以内に使うお金と、老後資金を増やしたい人
  • 短期的には株式投資で勝負をしつつ、老後に備えてiDeCoで積立もしたい人

つみたてNISAとiDeCoの併用

  • 老後前に使うお金と老後資金を増やしたい人
  • iDeCoの限度額に上乗せして老後資金を貯めたい人

比較的多く投資に回せる資金があるならば、制度を併用した資産形成も検討してみてくださいね。

併用する場合には、「投資の目的や期間」を考えるのが大切だワン!

NISAとiDeCoを併用する場合には、資産を効率的に増やすためにも掛金額のバランスが重要となります。

例えば養育費のための「つみたてNISA」と、老後に備えた「iDeCo」を利用するなら、早く必要となる「つみたてNISA」の配分を増やすと良いでしょう。

NISAとiDeCoを併用した方が良い人

NISAとiDeCoって併用した方が良いのかな?

結論、どちらかの制度を使い切って余力があれば、併用した方が良いでしょう。

どうせ投資するなら節税できる方が手元に残るお金が増えるためです。

NISAとiDeCoを併用した方が良い人の特徴は以下の通り。

  • どちらかを使い切って投資余力がある人
  • 株式投資と積立投資の両方をしたい人

NISAとiDeCoを併用しない方が良い人

NISAとiDeCoを併用しない方が良い人の特徴は、以下の通りです。

  • 投資に回せるお金がそこまで大きくない人
  • 一つの口座で管理したい人

まずはNISAとiDeCoのいずれかから始めて、投資に慣れてきたり、投資に回せるお金が増えてきたりしてから、併用することを考えることをおすすめします。

まずは一つを満額にすることから始めてみるね!

NISAやiDeCoにおすすめの証券会社4選

NISAとiDeCoにおすすめの証券会社

NISAやiDeCoって、どうやって始めたらいいの?

NISAやiDeCoを始める場合は金融機関で専用口座を開く必要があり、中でも証券会社を利用するのが一般的です。

ネット証券ならば自宅でもすぐ口座開設が可能で、特に利用者から高い人気を誇っているのが以下の4社。

  • SBI証券
    →ネット証券国内株式個人取引シェアNo.1で、一般NISAやiDeCoの利用におすすめ
  • LINE証券
    →人気急上昇中のスマホ証券。野村證券が運営管理機関だから安心
  • マネックス証券
    →クレカ積立で業界最高の1.1%のポイントが貯まる
  • 楽天証券
    →楽天ポイントを貯められ、つみたてNISAの利用におすすめ

それぞれ順に確認していきましょう。

①SBI証券

SBI証券

SBIグループは2022年6月時点で840万口座を達成し、ネット証券国内株式個人取引シェアNo.1を誇っています。

「いろはに投資」の独自調査でも「本当におすすめしたい証券会社No.1」に選ばれているなど、評判が良い証券会社です。

そんなSBI証券のつみたてNISAは、毎日と毎週コースがあるので、基本の毎月コースよりもきめ細かく「時間分散投資」ができます

また、つみたてNISAの支払方法を三井住友カードを使った「クレカ積立」で設定すれば、自動で積立投資ができます。

クレカ積立をすればVポイントも貯まる(0.5~2%還元)ので、お得に資産形成ができますよ。

低コストな商品を多く取り扱っているSBI証券は、あなたの資産を増やすパートナーになってくれるでしょう。

低コストで人気の「SBI・V・S&P500」を取り扱っているのも選ばれる理由だワン!

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手数料が低い投資信託が多数あるので、初心者の方でも始めやすいです。

②LINE証券

LINE証券デビュー

LINE証券はLINE Financialと野村ホールディングスの合弁会社で、今話題となっているスマホ向け証券会社の一つです。

2019年8月のサービス開始以降、ユーザー数を着実に増やし、2021年10月にはネット証券最短で100万口座を突破しました。

ネット証券では後発組だけど、取引の手軽さとキャンペーンからユーザー数が急拡大しているんだよね!

売買手数料が低く、日々使っている「LINEアプリ」から投資できるため、特に投資初心者から人気が高い証券会社です

そんなLINE証券ではiDeCoとつみたてNISAの取り扱いをしており、インデックスファンドからアクティブファンドまで幅広いラインナップを誇ります。

スマホで投資が出来るLINE証券を活用して、気軽に投資をスタートできますね。

使い慣れたLINEアプリから投資できて便利だワン!

③マネックス証券

マネックス証券

マネックス証券では、マネックスカードを使って毎月積立投資をすると、カード決済額に対して1.1%の「マネックスポイント」が貯まります。

クレカ積立によるポイント還元サービス」は主要ネット証券で実施していますが、年会費(実質)無料のクレジットカードのなかでマネックスカードの還元率はトップレベルに高いです。

以下の表は、毎月3万円をクレカ積立した場合に貯まる合計ポイントを、SBI証券、楽天証券と比較したものです。

証券会社決済手段ポイント還元率(通常時)1年10年20年
マネックス証券マネックスカード1.1%3,96039,60079,200
SBI証券三井住友カード(NL)0.5%1,80018,00036,000
楽天証券楽天カード0.2%7207,20014,400

20年の運用で2倍以上の差が生まれるんだね!

つみたてNISAは長期の運用を前提としているので、こうしたポイント還元の恩恵も比較に入れておくべきです。

このように、マネックス証券のつみたてNISAは、ポイント還元を重視したいという人に最もおすすめと言えます。

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主要ネット証券(手数料無料のクレカ)で最大規模の還元率です。

④楽天証券

楽天証券は「オリコン顧客満足度 ネット証券ランキング」で2年連続1位になるなど、今話題の証券会社です。

最大の強みである『楽天経済圏』を活かし、お得に資産形成ができます。

楽天ポイントを使って投資できるのは嬉しいな!

  • 楽天カードによる決済で1%または0.2%ポイント還元
  • 楽天キャッシュによる決済で、通常0.5%+2022年中0.5%の合計1.0%還元
  • 貯まったポイントは投資信託の買い付けに使える

2022年9月から、代行手数料0.4%未満の投資信託ファンドはポイント還元率が1.0%から0.2%に変更されました。

代行手数料0.4%未満の投資信託ファンドで今まで同様1.0%のポイント還元を受けるためには、「楽天キャッシュ決済」を利用しましょう。

以下の画像は「楽天キャッシュ決済」で1.0%還元を受けるための手順を図にしたものです。

また、楽天証券は口座開設をするだけで日経テレコン(楽天証券版)がタダで読めるので、投資銘柄の情報収集も効率的にできますよ。

個別株投資をする際にも役立つワン!

\楽天カードを持っている人ならココ/

iDeCoとつみたてNISAの併用に関するよくある質問

ここからはつみたてNISAの始め方に関連するよくある質問についてお答えします。

以下で詳しく解説します。

Q.iDeCoとつみたてNISAはどっちを優先させるべきですか?

つみたてNISAは引き出し時の制限がないので、iDeCoよりも使い勝手がいい制度です。

そのため、つみたてNISAを優先させておくのが無難でしょう。

ただ、老後のために投資をしており、それまでのお金は準備できている人は節税効果の高いiDeCoを優先してみるのもおすすめです。

iDeCoとつみたてNISAのどちらかを優先させるのは、家庭状況によるワン!

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手数料が低い投資信託が多数あるので、初心者の方でも始めやすいです。

Q.iDeCoとNISAを使って投資する割合はいくらが良いですか?

iDeCoとNISAの割合に正解はありません。

ただ、両方管理するのが面倒な方は、どちらかをスタートさせて先に満額まで投資してから余った方で投資すると良いでしょう。

何から始めたら良いか分からない方は、コチラを参考にしてみてください。

  • 一般NISAがおすすめな人
    株式投資を中心に、年間100万円ほど投資したい人
  • つみたてNISAがおすすめな人
    長期的にコツコツ積み立てたい人
  • iDeCoがおすすめな人
    老後に必要な資金を備えたい人

Q.iDeCoとNISAはいつから始めるべきですか?

一般NISAは市場のタイミングを見て、適切な位置で投資を始めることをおすすめします。

というのも、個別株へ投資する場合、割高な時期に買ってしまうと5年間経過した後に含み損になっていることも考えられるためです。

一方で、つみたてNISAとiDeCoを使って、S&P500や全世界株といった指数に連動する投資信託へ投資する場合、開始する時期は早い方が良いでしょう。

つみたてNISAは長期保有を前提に投資をするものなので、目先の株価よりもどれだけ早く投資を始められるのかが重要です。

長期投資」とは、その名の通り長期的に投資を継続することで、安定した収益の獲得を目指す投資スタイルです。

具体的には10年以上を目安に、同じ金融商品を保有し続けるというもの。

長期保有って何がそんなに良いの?

結論、長期投資がおすすめの理由は以下の通りです。

  • 収益率が安定する
  • 初心者でも始めやすい
  • 精神的な負担が少ない
  • 資産運用の幅が広がる
  • 複利効果でお金を増やしやすい

時間を味方につけるという意識が大切だワン!

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マネックス証券

マネックス証券では、クレカ積立の還元率が1.1%、1株投資の買付手数料が0円などお得な特典が充実!
口座開設(無料)はスマホで簡単にできるので、早めに申し込みましょう。

NISAとiDeCoはどっちがいい?まとめ

NISAとiDeCoはどっちがいい

NISAとiDeCoの違いについて、グッと理解が深まったよ!

NISAとiDeCoはどっちがいいのかについて、メリット・デメリット等についても交えつつ説明してきました。

最後に、本記事の重要なポイントを3つにまとめます。

  • 株式投資を中心に、年間100万円ほど投資したい方は一般NISAがおすすめ
  • 長期的にコツコツ積み立てたい方はつみたてNISAがおすすめ
  • 老後に必要な資金を備えたい方はiDeCoがおすすめ
  • iDeCoとNISA/つみたてNISAは併用できるが、NISAとつみたてNISAはどちらか1つのみ!

利用する制度選びを間違えると、思っていたような節税効果が得られずに損してしまう可能性もあります。

本記事で紹介した知識を踏まえて以下のネット証券を活用しつつ、資産形成をよりスムーズに進めていきましょう。

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